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Melqart Insights, la division de recherche indépendante du cabinet de conseil en performance Melqart Partners, vient de publier sa dernière note d'analyse intitulée "Géographie Financière de la Tunisie".
Cette étude propose une lecture structurelle du secteur bancaire national à travers le prisme de l'allocation territoriale du capital et de la densité des réseaux d'agences à l'horizon 2026.
L'analyse démontre que la répartition géographique des infrastructures financières constitue l'un des indicateurs les plus fidèles des dynamiques régionales du pays. L'étude met en évidence une concentration importante sur la frange littorale :
- Le Grand Tunis et le Centre-Est concentrent à eux seuls environ 67% du réseau d'agences national.
- L'asymétrie territoriale atteint un rapport de 1 à 8, la capitale affichant une densité de 55 agences pour 100 000 adultes, contre 7 agences dans les gouvernorats de Sidi Bouzid ou de Kasserine.
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Cette polarisation reflète un modèle de développement historique qui privilégie les pôles tertiaires et exportateurs. La forte corrélation (0,9) observée entre la densité bancaire régionale et la contribution des gouvernorats au PIB confirme que l'infrastructure physique tend à s'agglutiner là où la valeur ajoutée est déjà établie, limitant ainsi le financement de projets dans l'hinterland.
Carte de densité bancaire
Vers une hybridation du modèle de distribution bancaire
La note d'analyse souligne que la croissance du réseau physique plafonne désormais à moins de 1 % par an, marquant la maturité du modèle extensif classique. Pour surmonter le coût opératoire des agences de plein exercice dans les zones à faible densité, l'étude suggère de repenser l'architecture de distribution des services.
Pour Dhia Ahmed, Fondateur et Managing Partner de Melqart Partners, " la véritable histoire de la finance tunisienne ne se lit pas uniquement dans les bilans comptables, elle s'inscrit sur la carte. L'asymétrie que nous observons entre le littoral et l'intérieur n'est pas une fatalité géographique, mais le stigmate d'un modèle de développement hérité qui concentre le capital là où la valeur est déjà acquise. Pour nos institutions, le redéploiement territorial n'est plus un sujet de conformité ou de responsabilité sociale, mais un impératif stratégique de croissance et de pérennité pour la prochaine décennie. "
L'étude examine également le rôle d'acteurs de proximité essentiels tels que la Poste Tunisienne et le secteur de la microfinance, identifiés comme des piliers complémentaires indispensables à la bancarisation formelle et à la structuration du tissu de très petites entreprises (TPE) régionales.
Publié le 02/06/26 10:58
